Wie zich in een avontuurlijke vakantie wil storten, beseft beter op tijd dat een gewone reisverzekering meestal niet de specifieke risico’s daarvan dekt.

Joris Verbeure e.a., Wegwijzer ILLUSTRATIE : SANDRA SCHREVENS

Waar en hoe je ook op vakantie gaat, een reisverzekering is in de meeste gevallen onmisbaar. Ziekte, een ongeval, beschadiging van bagage : het zijn slechts enkele van de tegenslagen die de reizende pechvogel op zijn weg kan vinden. Niemand is immuun voor dergelijke onvoorziene omstandigheden. Voor de actieve toerist komt daar nog bij dat hij meer risico’s loopt dan zijn minder sportieve collega. De kans op een ongelukkige valpartij is nu eenmaal groter tijdens een huttentocht in het hooggebergte dan tijdens een weekje zonnen op een zuiders strand. Een reisverzekering kan het leed verzachten.

Een volledige reisverzekering bestaat uit vier hoofdonderdelen : medische kosten, bagage, onvoorziene kosten en ongevallen. In hoeverre die nuttig zijn, hangt af van factoren zoals de vakantiebestemming, de aard en de duur van de reis. Verzekeringsmaatschappijen hanteren ook nogal wat beperkingen en uitsluitingen. Informeer je en lees de polis grondig na eer je een verzekering afsluit.

Medische kosten

De Belgische ziekenfondsen bieden hun leden een aanvullende verzekering die hulp en bijstand garandeert in noodgevallen. De kosten van artsen, geneesmiddelen, ziekenvervoer, ziekenhuisopname en repatriëring worden op die manier gedekt. Wel is de financiële tussenkomst gelimiteerd, zeker voor reizen buiten Europa. Niet onbelangrijk, want medische kosten kunnen in het buitenland al snel hoog oplopen. Stel : je valt tijdens een fietstocht langs de Westkust van de Verenigde Staten en belandt in het ziekenhuis. Binnen enkele dagen is de dekkingssom van 200.000 frank van je ziekenfondsverzekering opgebruikt, en draai je op voor de bijkomende kosten. Wie ver of avontuurlijk wil reizen, doet er dus goed aan een bijkomende verzekering te nemen die een dekking voor medische kosten op basis van de kostprijs garandeert.

Bagage

Bagage betekent doorgaans wat je meeneemt voor persoonlijk gebruik : onder andere kleding, brillen, fietsen, fototoestel en kampeeruitrusting. In de polis wordt slechts een maximumbedrag verzekerd, afhankelijk van de gekozen dekking. Ongeacht de waarde van je spullen krijg je dus nooit meer dan dit bedrag vergoed. Bovendien hanteren veel verzekeringsmaatschappijen forse afschrijvingspercentages, en is er een ?eigen risico” ingecalculeerd. Voor iets dat slechts enkele jaren oud is, krijg je dus maar een klein deel van de nieuwwaarde terug. Nog een addertje onder het gras is de ?voorzichtigheidsclausule”, die eist dat de klant met de nodige voorzichtigheid omgaat met de bagage. Een begrip dat voor ruime interpretatie vatbaar is. Wie enkel oude spullen meeneemt, heeft dus weinig aan een bagageverzekering. Het sop is uiteindelijk de kool niet waard.

Anders wordt het bij waardevol materiaal. In dat geval kan je je best bijverzekeren. Voor fietsers bestaat ook de mogelijkheid om een diefstalverzekering af te sluiten. Deze Velosafe-formule geldt zowel voor nieuwe als voor tweedehands fietsen. Door betaling van een percentage van de aankoopprijs (tussen 6,35 en 9 %, afhankelijk van het type fiets) kan je je tweewieler tegen diefstal verzekeren. Deze formule geldt enkel voor Europa. Info daarover krijg je bij je fietshandelaar.

Dekking voor ongevallen

Het ongevallendeel van de reisverzekering geeft recht op een uitkering bij blijvende invaliditeit of overlijden als gevolg van een ongeval tijdens je vakantie. De polissen hebben nogal wat uitsluitingen. Ongevallen als gevolg van het gebruik van alcohol en drugs komen nooit in aanmerking. Ook ?riskante sporten” zijn uitgesloten. Wat daaronder verstaan wordt, hangt af van de verzekeraar. Je moet daarbij denken aan activiteiten als diepzeeduiken, parapente, wildwatervaren en bergsport. Steeds meer ongevallen in de bergen worden niet meer verzekerd omdat het bewezen is dat ze bijna allemaal door eigen schuld worden veroorzaakt. Steeds meer mensen gaan tijdens een gewone vakantie een middagje deltavliegen of diepzeeduiken, gewoon om het eens te proberen. Bedenk wel dat je dan niet verzekerd bent voor het ongevallendeel, een uitsluiting die ook vaak geldt voor de rubrieken medische kosten en onvoorziene uitgaven. Door het betalen van bijkomende premies kan daar wel een mouw aan gepast worden. Wie zich aan een of andere ?riskante sport” wil wagen, kan zich ook aansluiten bij de desbetreffende sportfederatie die voor leden een aangepaste verzekering biedt.

Onvoorziene kosten

De rubriek onvoorziene kosten dekt een aantal uiteenlopende zaken. Dat maakt het ook het meest onoverzichtelijke onderdeel van de reisverzekering. De noodgedwongen verlenging van de verblijfsduur, niet-gebruikte skipassen, voortijdige terugkeer, repatriëring en opsporings- en reddingskosten vallen onder deze noemer. Terzelfder tijd is het ook het belangrijkste luik omdat deze kosten hoog kunnen oplopen. Stel dat je een huttentocht onderneemt in het Oostenrijkse hooggebergte, hopeloos verdwaald raakt en ’s avonds niet op de afgesproken plaats arriveert. De plaatselijke reddingsdiensten zetten prompt een speurtocht op touw. Je wordt gered, maar daar hangt wel een prijskaartje aan vast dat a rato van 450 fr. per uur en per redder al snel onaangename proporties aanneemt. Je hebt er dus alle baat bij om voor dit luik van je reisverzekering een dekking tegen kostprijs te kiezen. Het probleem stelt zich echter dat verzekeringsmaatschappijen niet erg happig zijn op het verzekeren van activiteiten zoals trekkings, alpinisme, speleologie, duiksport of mountainbiking. Vaak rekenen zij zeer hoge premies aan en kan enkel een vooropgestelde route, periode of activiteit verzekerd worden. Ook hier bieden sportfederaties een interessant alternatief voor de individuele verzekering. Vaak hebben zij groepspolissen afgesloten waar hun individuele leden wereldwijd en het hele jaar door gebruik van kunnen maken.

Bouwstenen

Een degelijke reisverzekering is dus geen overbodige luxe voor wie een actieve vakantie kiest. De meeste verzekeringsmaatschappijen bieden standaardreisverzekeringen aan, maar de voorziene dekking biedt niet altijd voldoende garanties voor de actieve toerist. In dat geval kan een bouwstenenpakket uitkomst bieden. Daarbij kiest de klant alleen die onderdelen van het verzekeringspakket die hij echt nodig heeft. Ga wel na of een andere verzekering (bijstandsverzekering van het ziekenfonds, reisverzekering die bij een betaalkaart hoort, levensverzekering, enz.) een bepaald risico al niet voldoende dekt. Zo beperk je de kosten.